Kreditna sposobnost 2026. 📊

Koliki kredit možeš dobiti · Procjena prema bankarskim kriterijima · Omjer rata/prihod

Prihodi
€ / mj
€ / mj
0 = solo zahtjev
€ / mj
Postojeće obveze
€ / mj
€ limit
Banke uzimaju 5% limita kao obvezu
Parametri kredita
% god.
god.
▼
DTI = Debt-to-Income. Banka ne smije odobrit kredit ako su sve rate iznad DTI × prihoda.
Maks. iznos kredita
–
Maks. rata
–
Slobodna rata
–
Ukupni prihod
–
Iskorištenost kreditnog kapaciteta –
Razlaz procjene

Kako banke procjenjuju kreditnu sposobnost?

Ključni kriterij je DTI omjer (Debt-to-Income) – omjer svih rata i prihoda. Hrvatska banke standardno zahtijevaju da ukupne rate ne prelaze 45% neto prihoda. Uz DTI, banke gledaju i: urednost plaćanja u HR registru kreditnih obveza (HROK), stabilnost zaposlenja (ugovor na neodređeno), starost podnositelja i ostatak roka kredita do mirovine.

Kreditne kartice se uzimaju kao latentna obveza – banke računaju 5% kreditnog limita kao "fiktivnu ratu" čak i ako ih ne koristite. Preporuka: snizi ili ugasi kartice prije podnošenja zahtjeva.

📌 Kalkulator je informativna procjena. Stvarna kreditna sposobnost ovisi o internoj politici svake banke.
Srodni kalkulatori
🏠
Kalkulator kredita
Rata i plan otplate
 ⚖️
Najam vs. kupnja
Što je dugoročno isplativije?
 🏛️
Porez na nekretnine
Troškovi kupnje stana
 💼
Kalkulator plaće
Neto plaća za kreditnu sposobnost
🗓 Podaci provjereni 12. 1. 2026. 📑 Izvor: Narodne novine i Porezna uprava Metodologija izračuna →

Kako banka procjenjuje kreditnu sposobnost

Kreditna sposobnost je procjena može li tražitelj kredita uredno otplaćivati ratu kroz cijelo razdoblje otplate. Nije riječ o jednoj formuli — svaka banka ima vlastiti model — ali logika je svugdje ista: od redovitih primanja oduzimaju se postojeće obveze i zaštićeni dio primanja, a ono što ostane predstavlja gornju granicu rate.

Što se priznaje kao primanje

  • Plaća iz radnog odnosa — u pravilu prosjek posljednja tri do šest mjeseci. Ugovor na neodređeno vrijeme vrednuje se povoljnije od ugovora na određeno.
  • Mirovina — priznaje se u punom iznosu, uz ograničenje maksimalne dobi na kraju otplate.
  • Dohodak od obrta ili samostalne djelatnosti — obično prema poreznoj prijavi za prethodne dvije godine.
  • Prihod od najma — uz prijavljeni ugovor, često umanjen za sigurnosni faktor.
  • Primanja sudužnika — zbrajaju se s primanjima glavnog dužnika.

Povremena i neredovita primanja — bonusi, honorari, prekovremeni rad — banke uzimaju s rezervom ili ih ne priznaju.

Što se oduzima

  • Rate postojećih kredita, uključujući kredite kod drugih banaka.
  • Iskorišteni limiti po kreditnim karticama i dopušteno prekoračenje — obično se uzima postotak odobrenog limita, čak i ako ga ne koristite.
  • Obveze uzdržavanja i ovrhe na plaći.
  • Obveze po jamstvima danim drugim osobama.
Neiskorišteni limiti smanjuju sposobnost. Kreditna kartica s limitom od 3.000 € koju nikad ne koristite i dalje umanjuje izračun. Zatvaranje nepotrebnih kartica i minusa prije podnošenja zahtjeva može osjetno povećati odobreni iznos.

Zaštićeni dio primanja

Banka ne smije planirati ratu koja bi dužnika ostavila bez sredstava za život. Kao donja granica koristi se propisana granica ovršivosti plaće — za 2026. iznosi 1.434,00 € neto. Konkretno, dio primanja ispod te granice u pravilu je zaštićen, a banke uz to primjenjuju i vlastite minimalne iznose po članu kućanstva.

Maksimalna rata ≈ (redovita neto primanja − postojeće obveze − zaštićeni iznos) Iz maksimalne rate, kamatne stope i roka otplate izvodi se maksimalni iznos kredita.

Testiranje na višu kamatnu stopu

Kod kredita s promjenjivom kamatnom stopom banke ne računaju sposobnost samo po trenutnoj stopi. Provodi se test na uvećanu stopu — provjerava se biste li ratu mogli podnijeti da kamate porastu. Zbog toga odobreni iznos zna biti manji od onoga što bi trenutna rata sugerirala.

📌 Ilustracija — utjecaj kamatne stope na iznos kredita
Raspoloživo za ratu500,00 €/mj
Rok otplate25 godina
Uz kamatu 3,0 %oko 105.000 €
Uz kamatu 4,5 %oko 90.000 €
Uz kamatu 6,0 %oko 77.000 €

Ista rata, isti rok — razlika u odobrenom iznosu preko 25.000 €. Zato je pri usporedbi ponuda kamatna stopa važnija od visine rate.

Što još utječe na odluku

ČimbenikUtjecaj
Duljina staža kod poslodavcaDulji staž i neodređeno vrijeme povoljnije se vrednuju
Dob na kraju otplateBanke ograničavaju maksimalnu dob, obično oko 70—75 godina
Vlastito učešćeVeće učešće smanjuje omjer kredita i vrijednosti nekretnine
Kreditna povijestEvidentirana kašnjenja bitno smanjuju izglede
Broj članova kućanstvaPovećava minimalni zaštićeni iznos
Status klijenta bankePrijenos plaće u banku često donosi nižu kamatu

Kako povećati kreditnu sposobnost

  • Zatvorite male kredite i kartice nekoliko mjeseci prije zahtjeva.
  • Uključite sudužnika — supružnika ili roditelja — čime se zbrajaju primanja.
  • Produljite rok otplate — smanjuje ratu, ali povećava ukupno plaćene kamate.
  • Povećajte učešće — smanjuje potreban iznos kredita i često i kamatnu stopu.
  • Provjerite vlastiti kreditni izvještaj prije podnošenja zahtjeva i ispravite eventualne pogreške.
Prije potpisa tražite EKS, ne samo nominalnu kamatu. Efektivna kamatna stopa uključuje naknade za obradu, procjenu, osiguranje i vođenje računa. Dvije ponude s istom nominalnom stopom mogu imati bitno različit EKS.

Izračun je orijentacijski i ne predstavlja ponudu ni obećanje odobrenja. Konačnu odluku donosi banka na temelju vlastite metodologije i provjere u kreditnom registru.

Česta pitanja

DTI (Debt-to-Income) je omjer svih miesečnih rata prema neto prihodu. HR banke standardno primjenjuju 45% – sve vaše rate zajedno (novi kredit + postojeće obveze) ne smiju prelaziti 45% neto primanja. Konzervativnije banke koriste 40%, a liberalnije do 50%.
Banke tretiraju kreditni limit kartice kao potencijalnu obvezu, čak i ako karticu ne koristite. Standardno se uzima 5% limita kao "fiktivna rata". Imate li kartice s limitom od 10.000 €, banka računa 500 € rata mj. u vašim obvezama. Preporuka: ugasite ili smanjite limite kartice prije traženja kredita.
Da. Evo najefikasnijih načina: 1) Dodajte sudužnika (supružnik, roditelj) – zbrajaju se prihodi. 2) Ugasite kreditne kartice ili smanjite limite. 3) Otplatite postojeće kredite. 4) Povećajte učešće – manji iznos kredita traži manja rata. 5) Produžite rok – manja rata pri istom iznosu.
Kalkulator daje informativnu procjenu prema standardnim HR bankarskim kriterijima. Svaka banka ima interne modele koji uzimaju u obzir i urednost plaćanja (HROK), vrstu zaposlenja, starost, ostatak radnog vijeka do mirovine, vrstu nekretnine i druge faktore. Stvarna ponuda banke može biti viša ili niža.
HROK (Hrvatski registar kreditnih obveza) je baza u kojoj su evidentirani svi vaši krediti, rate i kašnjenja. Banka obvezno provjerava HROK prije odobrenja. Ako imate zabilježena kašnjenja, kredit može biti odbijen neovisno o prihodima. Svoja HROK izvješće možete zatražiti na hrok.hr.

Pravni izvori korišteni u ovom izračunu

  • Zakon o obveznim odnosima (NN 35/05, s izmjenama)
  • Zakon o financijskom poslovanju i predstečajnoj nagodbi (NN 108/12)

Propisi su dostupni u Narodnim novinama (narodne-novine.nn.hr) i na stranicama Porezne uprave. Ako uočite da je neki podatak zastario, javite nam putem kontakt stranice.