Kalkulator štednje 💰

Buduća vrijednost · Složena kamata · Realna vrijednost uz inflaciju

Početni ulog

€

Mjesečna uplata

€/mj

Godišnja kamatna stopa

% / god

Rok štednje

god.

Godišnja inflacija (za realnu vrijednost)

% / god

Ukupno (nominalno)

–

Uplaćeno ukupno

–

Prihod od kamate

–

Realna vrijednost

–

Uplaćeno Kamata (prinos)

Po godišnjim miljokazima

Snaga složene kamate

Složena kamata je kamata na kamatu – svaki zarađeni euro postaje osnova za buduće prinose. Einstein ju je zvao "osmim čudom svijeta". Ključ je vrijeme: 100 € investiranih pri 7% godišnje postaje 761 € za 30 godina, ali samo 197 € za 10 godina. Svaka godina ranog početka vrijedi znatno više od dodatnih uplata u kasnijim godinama.

Srodni kalkulatori

🏠

Kalkulator kredita

Rata vs. štednja – što se isplati?

👴

Procjena mirovine

Kolika će biti moja mirovina

⚖️

Najam vs. kupnja

Štednja ili kupnja nekretnine?

📉

Inflacija

Realna vrijednost novca

💡 Znate li?

Inflacija od 3% godišnje prepolovi kupovnu moć novca za ~24 godine. Štednja na računima često ne prati inflaciju – ulaganje u indeksne ETF fondove je alternativa.

Izračunaj gubitak od inflacije →

🗓 Podaci provjereni 12. 1. 2026. 📑 Izvor: Narodne novine i Porezna uprava Metodologija izračuna →

Kako složena kamata gradi štednju

Složena kamata znači da se kamata obračunava ne samo na uloženi iznos, nego i na sve prethodno pripisane kamate. Rast time prestaje biti linearan — svaka godina donosi nešto veći prirast od prethodne.

Konačni iznos = početni ulog × (1 + k)ⁿ + mjesečna uplata × [((1 + k)ⁿ − 1) ÷ k] k = godišnja kamatna stopa ÷ 12 (mjesečna stopa) n = ukupan broj mjeseci štednje

Odlučujući čimbenik nije visina uplate nego vrijeme. Ista mjesečna uplata kroz 30 godina daje bitno više od dvostruko veće uplate kroz 15 godina, jer kamata na kamatu treba vremena da postane značajna.

📌 Uplata 200 € mjesečno uz 5 % godišnje

Nakon 10 godina — uplaćeno	24.000 €
Nakon 10 godina — stanje	oko 31.000 €
Nakon 20 godina — uplaćeno	48.000 €
Nakon 20 godina — stanje	oko 82.000 €
Nakon 30 godina — uplaćeno	72.000 €
Nakon 30 godina — stanje	oko 166.000 €

U trideset godina kamate su premašile uplate. Prvo desetljeće nosi malu razliku, treće nosi najveći dio — upravo zato rani početak vrijedi više od visokih uplata kasnije.

Nominalni i realni prinos

Brojka na štednom računu ne govori koliko za taj novac možete kupiti. Inflacija smanjuje kupovnu moć, pa je stvarni prinos razlika između kamatne stope i stope inflacije.

Kamata	Inflacija	Realni prinos
3,0 %	2,0 %	oko +1,0 %
1,0 %	3,0 %	oko −2,0 %
0,1 %	4,0 %	oko −3,9 %

Treći redak opisuje situaciju u kojoj se nalazi novac na tekućem računu. Iznos ostaje isti, kupovna moć pada. Držanje veće ušteđevine na tekućem računu je odluka s cijenom, iako ta cijena nigdje nije prikazana.

Vrste štednje u Hrvatskoj

Oblik	Prinos	Dostupnost	Rizik
Tekući račun	Zanemariv	Odmah	Nizak
Oročena štednja	Nizak do umjeren	Po isteku roka	Nizak
Državne obveznice	Umjeren	Po dospijeću ili prodajom	Nizak
Obveznički fondovi	Umjeren	Nekoliko dana	Umjeren
Dionički fondovi i ETF-ovi	Povijesno viši	Nekoliko dana	Visok kratkoročno

Osiguranje depozita. Štednja u bankama u Republici Hrvatskoj osigurana je do propisanog iznosa po deponentu i po banci. Za veće iznose ima smisla razmisliti o raspodjeli na više institucija.

Prije nego počnete štedjeti

Redoslijed je važniji od izbora proizvoda:

Pričuva za nepredviđeno — tri do šest mjeseci troškova, dostupno odmah.
Otplata skupih dugova — kartice i minus imaju kamate koje nadmašuju bilo koji realan prinos štednje.
Redovita štednja — trajni nalog na dan isplate plaće djeluje bolje od odluke da ćete uštedjeti „što ostane”.
Dugoročno ulaganje — tek nakon prva tri koraka i uz jasan vremenski horizont.

Kako koristiti kalkulator

Unesite početni ulog, planiranu mjesečnu uplatu, očekivanu kamatnu stopu i broj godina. Kalkulator prikazuje konačno stanje, ukupno uplaćeno i udio kamata, te grafički rast po godinama. Za realnu procjenu koristite i polje za inflaciju — razlika između nominalnog i realnog iznosa često je poučnija od samog rezultata.

Izračun pretpostavlja konstantnu kamatnu stopu kroz cijelo razdoblje, što u stvarnosti nije slučaj. Rezultat služi za planiranje, ne kao predviđanje. Ovaj sadržaj nije investicijski savjet.

Česta pitanja

Što je složena kamata?

Složena kamata znači da se kamata obračunava ne samo na početni ulozak, nego i na sve prethodno zarađene kamate. Primjer: 10.000 € pri 5% godišnje – nakon 1 god. imate 10.500 €, ali kamata sljedeće godine se računa na 10.500 €, ne na 10.000 €. Efekt se eksponencijalno povećava kroz dulje periode.

Što je realni prinos štednje?

Realni prinos = nominalna kamatna stopa − stopa inflacije. Ako štednja daje 2,5% a inflacija je 3%, vaš realni prinos je −0,5% – efektivno gubite kupovnu moć. Za pozitivan realni prinos, prinos ulaganja mora biti viši od inflacije.

Koliko razlike radi vremenska komponenta?

Enormnu razliku. 200 € miesečno pri 6% godišnje: za 20 god. = ~92.000 €, za 30 god. = ~200.000 €, za 40 god. = ~397.000 €. Razlika između 20 i 40 godina štednje nije 2× (više) nego 4,3× – to je snaga složene kamate i vremena.

Je li oročena štednja u banci bolja od ulaganja?

Oročena štednja je sigurnija ali daje niži prinos – u HR tipično 1,5–3,5% godišnje. Ulaganje u dionice/ETF-ove nosi rizik ali historijski donosi 7–10% godišnje dugoročno. Za kratkoročne ciljeve (1–3 god.) – štednja. Za dugoročne (10+ god.) – razmotrite ulaganje.