Kalkulator stambenog kredita 🏠

Rata · Ukupne kamate · Plan otplate · 6M EURIBOR: 2,85%

€
Raspon: 20.000 € – 700.000 €
€
%
Raspon: 10.000 € – 100.000 € · Min. učešće u HR: 10%
Iznos kredita
– –
Kredit Vlastito učešće
god.
240 rata
Raspon: 3 godine – 30 godina
Vrsta kamatne stope
🔒 Fiksna
Ne mijenja se tijekom cijelog roka otplate. Sigurnost i predvidivost rate.
📈 Kombinirana
Prvih 5 god. fiksna stopa, potom promjenjiva vezana uz 6M EURIBOR + marža do kraja otplate.
% / god
% / god
Vrsta kredita
🛡️ S policom osiguranja
Niža kamatna stopa (~0,3% niže). Obavezno životno osiguranje otplate kredita.
📋 Bez police osiguranja
Viša kamatna stopa (~0,3% više). Bez obaveze police, ali veći kamatni trošak.
Mjesečna rata
–
Ukupno kamata
–
Ukupno plaćeno
–
Udio kamata
–
Struktura ukupne otplate
Glavnica Kamate
Plan otplate – prvih 24 rate
Rata Anuitет Kamata Glavnica Ostatak duga

Kako funkcionira stambeni kredit?

Stambeni kredit je anuitetni kredit kod kojeg je rata svaki mjesec jednaka, ali se mijenja omjer kamate i glavnice. Na početku otplate kamata čini veći dio rate, dok s vremenom raste udio otplate glavnice.

Kombinirana kamatna stopa znači da je stopa prvih 5 godina fiksna (banka garantira visinu rate), a od 6. godine rate se vezuju uz 6M EURIBOR + ugovorena marža banke. Rizik raste s trajanjem kredita. Aktualni 6M EURIBOR iznosi 2,85% (travanj 2026.).

Srodni kalkulatori
📊
Kreditna sposobnost
Koliki kredit možete dobiti?
 ⚖️
Najam vs. kupnja
Što je dugoročno isplativije?
 🏛️
Porez na nekretnine
Troškovi kupnje stana (3% poreza)
 💼
Kalkulator plaće
Mogu li si priuštiti ovaj kredit?
🗓 Podaci provjereni 12. 1. 2026. 📑 Izvor: Narodne novine i Porezna uprava Metodologija izračuna →

Kako se izračunava rata stambenog kredita?

Kupnja stana ili kuće za većinu je građana najveća financijska odluka u životu. Stambeni kredit raspoređuje taj trošak na 20–30 godina, ali ukupno ćete platiti znatno više od kupoprodajne cijene. Ključno je razumjeti kako se rata izračunava i koji faktori je određuju.

Najčešći oblik je anuitetni kredit — rata je ista svakog mjeseca, ali se njezin sastav mijenja. Na početku preovladavaju kamate, prema kraju sve više ide na otplatu glavnice.

Formula za anuitet

R = G × [ k × (1+k)ⁿ ] / [ (1+k)ⁿ − 1 ] R = mjesečna rata G = iznos kredita (glavnica) k = mjesečna kamatna stopa (godišnja ÷ 12) n = ukupan broj rata

Primjeri izračuna stambenog kredita

📌 Primjer 1 — Kredit 100.000 €, 3,5 % godišnje, 25 godina
Iznos kredita100.000,00 €
Kamatna stopa (godišnja)3,50 %
Rok otplate25 god. (300 rata)
Mjesečna rata500,62 €
Ukupno plaćeno150.186,00 €
Ukupno kamata50.186,00 €
📌 Primjer 2 — Isti kredit, kraći rok (20 godina)
Iznos kredita100.000,00 €
Kamatna stopa (godišnja)3,50 %
Rok otplate20 god. (240 rata)
Mjesečna rata579,96 €
Ukupno plaćeno139.190,00 €
Ušteda na kamatama vs. 25 god.11.000,00 €

Skraćivanjem roka s 25 na 20 godina rata raste za samo 79 €/mj, ali ukupno uštedite 11.000 € kamata. Isplati se ako budžet dopušta.

📌 Primjer 3 — Veći kredit 200.000 €, 4 %, 30 godina
Iznos kredita200.000,00 €
Kamatna stopa (godišnja)4,00 %
Rok otplate30 god. (360 rata)
Mjesečna rata954,83 €
Ukupno plaćeno343.739,00 €
Ukupno kamata143.739,00 €

Što je EKS i zašto je važniji od nominalne kamate?

Banke oglašavaju nominalnu kamatnu stopu (NKS), ali za pravu usporedbu ponuda gledajte efektivnu kamatnu stopu (EKS). EKS uključuje sve troškove kredita: nominalnu kamatu, naknadu za obradu, administrativne naknade, troškove procjene nekretnine i obavezno osiguranje. Zakon o potrošačkom kreditiranju (NN 75/09, i izmjene) obvezuje banke na transparentno iskazivanje EKS-a.

Primjer razlike: NKS = 3,5 %, EKS = 4,1 %. Na kreditu od 150.000 € na 25 godina ta razlika od 0,6 pp znači oko 12.000 € više ukupno plaćeno.

Fiksna ili varijabilna kamatna stopa?

KriterijFiksna stopaVarijabilna stopa
Predvidivost✅ Rata uvijek ista⚠️ Rata se mijenja s EURIBOR-om
RizikNizakViši (rast EURIBOR-a 2022.–2023.)
Početna stopaObično malo višaObično malo niža
Preporuka zaDugoročnu sigurnostKraće rokove, toleranciju rizika

Na što paziti pri uzimanju stambenog kredita

  • Usporedite EKS, ne samo nominalnu kamatu — jedino EKS obuhvaća sve troškove
  • Provjerite naknadu prijevremene otplate — zakonski maksimum je 1 % ostatka duga
  • Izračunajte omjer rata/prihodi — banke odobravaju do 40–50 % neto prihoda
  • Razmotrite APN subvencionirani kredit za mlade i obitelji s djecom (1–2 pp ispod tržišne kamate)
  • Pitajte za moguće promjene naknade pri prelasku s fiksne na varijabilnu stopu

Zakonski okvir

  • Zakon o potrošačkom kreditiranju (NN 75/09, i izmjene) — EKS, prijevremena otplata
  • Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju (NN 101/17, i izmjene)
  • Zakon o kreditnim institucijama (NN 159/13, i izmjene)
  • Odluke HNB-a o zaštiti potrošača u kreditnim odnosima

Kalkulator je isključivo informativne prirode. Za ponudu kredita obratite se banci ili kreditnom posredniku. Ažurirano: svibanj 2026.

Česta pitanja

Anuitet je miesečna rata kredita koja se ne mijenja kroz cijelo trajanje (kod fiksne kamate). Sastoji se od dva dijela: kamatnog dijela (koji se smanjuje s vremenom) i otplatnog dijela (koji raste s vremenom). Na početku otplate plaćate više kamata, a prema kraju više glavnice.
Fiksna kamatna stopa ostaje ista kroz cijelo trajanje kredita – rata je predvidiva. Varijabilna stopa vezuje se uz referentnu stopu (npr. EURIBOR) i mijenja se periodički (3, 6 ili 12 mieseci). Ako EURIBOR raste, raste i vaša rata. Varijabilna stopa je inicijalno niža ali nosi rizik porasta.
EKS (efektivna kamatna stopa) uključuje sve troškove kredita: kamatu, naknadu za obradu, troškove osiguranja i ostale naknade. Nominalna stopa (NKS) ne uključuje te troškove i uvijek je niža od EKS-a. Pri usporedbi kredita uvijek gledate EKS – to je stvarna cijena kredita.
Prijevremena otplata smanjuje ukupni iznos kamata jer se obračunavaju na ostatak duga. Međutim, neke banke naplaćuju naknadu za prijevremenu otplatu (do 1% ostatka duga). Provjerite uvjete svog ugovora i usporedite potencijalnu uštedu na kamatama s troškom naknade.
Duljim rokom rata je manja, ali ukupno platite više kamata. Primjer za 100.000 € pri 3% kamati: na 20 god. rata je ~555 €, ukupno kamata ~33.000 €. Na 30 god. rata je ~422 €, ali ukupno kamata ~52.000 €. Kraći rok = manje kamata ali veća rata.
Banke u HR standardno primjenjuju DTI omjer (Debt-to-Income) od 40–45% – sve rate zajedno ne smiju prelaziti taj postotak neto prihoda. Ako vam je neto plaća 1.500 €, maksimalna suma svih rata (kredita, kartice itd.) je otprilike 600–675 €. Koristite naš kalkulator kreditne sposobnosti za točnu procjenu.

Pravni izvori korišteni u ovom izračunu

  • Zakon o obveznim odnosima (NN 35/05, s izmjenama)
  • Zakon o financijskom poslovanju i predstečajnoj nagodbi (NN 108/12)

Propisi su dostupni u Narodnim novinama (narodne-novine.nn.hr) i na stranicama Porezne uprave. Ako uočite da je neki podatak zastario, javite nam putem kontakt stranice.